策划人语
一年一度的两会， 不仅是代表委员畅所欲言、 观点碰撞、 共议国是的大事， 也是百姓了解未来菜篮子装什么菜、 钱袋子装多少钱的最佳时机。
今年的政府工作报告突出了国家的重大战略和政策取向。 本期《保险周刊》特别从扶贫、 养老、 健康等方面入手， 看保险业作为服务业如何为这些战略、 政策提供风险保障。
保险让大病人群更有安定感
本报记者 付秋实
在今年的政府工作报告中，“大病保险”被提及两次。在总结2015年关于推动社会事业改革发展方面，报告提到“全面推开县级公立医院综合改革，拓展大病保险，建立重特大疾病医疗救助制度、困难残疾人生活补贴和重度残疾人护理补贴制度”；在今年重点工作“切实保障改善民生，加强社会建设”中，报告提出“今年要实现大病保险全覆盖，政府加大投入，让更多大病患者减轻负担”。
在年初召开的2016全国保险监管工作会上，大病保险亦被列为服务民生的三大突破口之首。
大病保险关乎全局
作为国家明确由商业保险机构经办的医疗保障制度，商业保险公司这双手能否把大病保险办好，对政府、对商业保险公司甚至对整个保险业形象而言，其意义都非同一般。
在2015年中国保监会举办的学习贯彻《国务院办公厅关于全面实施城乡居民大病保险制度的意见》视频工作会议上，保监会副主席黄洪指出，保险业要从国家治理的战略高度深刻认识全面实施大病保险的重大意义，一是大病保险是用中国式办法解决医改世界性难题的新途径，集中体现了我国医改的道路自信；二是大病保险是将社会保障与商业保险相结合的重大制度创新，充分展现了我国完善医疗保障体系、将医改持续推向深入的制度自信；三是大病保险为保险业提供了难得的发展机遇，承载了党中央、国务院的殷切期待。
可见，大病保险不是争取办好、努力办好，而是必须办好。特别是在我国脱贫攻坚战的紧要时刻，大病保险工作更不容有失。
因为大病保险也是扶贫攻坚工作的重要内容。当前，我国7000多万贫困人口中，有1000多万是患慢性病或者大病的，一人得病全家致贫，脱贫后一人得病全家返贫。解决因病致贫、因病返贫问题是脱贫工作的重点。保监会主席项俊波在年初明确表示，要把做好大病保险作为扶贫攻坚工作的重要内容来抓。
商保服务获得认可
截至2015年年底，我国大病保险已覆盖人口9.2亿人，覆盖全国31个省区市。
从2012年六部门发布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》到2015年国务院办公厅发布《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》，大病保险从“试点开展”走向“全面实施”，不仅切实履行了“基本医疗保障制度拓展和延伸”的职能，还有效缓解了群众因病致贫和因病返贫的问题。
这样的成绩有赖于政府持续的政策支持与引导，当然也离不开商业保险机构的深耕细作。早在《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》发布以前，商业保险公司就已经开始试点承办基本医保以及大病保险。其中，人保健康的“湛江模式”、“太仓模式”，中国人寿的“洛阳模式”等创新模式相继被写成内参，引起了高层的重视，国务院医改办也多次进行实地调研，成为商业保险机构参与城乡居民大病保险的最重要范本。
2015年年底，记者到南京采访时发现，大病保险在当地已经实现了结报、服务一体化。城乡居民到大城市、大医院看病引起的“难”，基本医疗保障报销慢引起的看病“贵”，经过层层改革，已经在慢慢成为过去。
从记者到多地采访大病保险的情况来看，商业保险公司在经办大病保险中的表现，得到了政府的认可。
持续推动服务升级
上述一系列成绩表明，大病保险不仅仅是向因病致贫、因病返贫问题举起的一把“手术刀”，而是一剂治“大病”奔小康的良“药方”。也正因如此，李克强总理在2015年7月的国务院常务会议上表示：“我们把大病保险做好了，就能把社会的最低线兜住，也就安定了民心。一定要让遭遇大病的老百姓接受正常的治疗，让他们有安定感。”
不过，必须要看到的是，作为一项公益性的制度安排，尽管允许保险公司承办大病保险时就已经立下了“保本微利”的原则，保险公司经营如有结余，须予以一定比例的返还。然而在实际的经营中，保险公司连“保本微利”往往都难以实现，只落得个“微亏”。在2014年两会上，全国政协委员、人保集团董事长吴焰在提案中就指出，在大病保险经办过程中，有的地方背离了“风险共担”的政策导向，影响到制度的可持续性；筹资标准过低，影响到财务的可持续性；统筹层次偏低，影响到基金的调剂与大病风险的可持续管控；诊疗信息共享程度偏低，影响到医疗资源的可持续利用。
按照今年保监会的部署，要进一步落实国务院办公厅《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》，推动实施大病保险“一站式”结算和异地就医即时结算；研究制定投标管理、服务规范、风险调节、财务独立核算、退出机制等制度；进一步强化与基本医保等医疗保障制度间的互补联动，形成保障合力。
全国政协委员、中国人民保险集团董事长吴焰：
加快构建中国特色综合金融监管体系
本报记者 付秋实
近年来，我国金融业逐渐形成了多元的金融机构体系、复杂的产品结构体系、信息化的交易体系和更加开放的金融市场，特别是综合经营趋势明显，对现行分业监管框架带来重大挑战。为此，全国政协委员、中国人民保险集团董事长吴焰建议以一行（央行）一委（综合金融监管委员会）的模式，加快构建有中国特色综合金融运行和监管体系，推动“三个统一”：一是推动监管规则统一，营造统一的金融市场环境。对服务功能类似、法律关系相同的金融服务，统一各类型机构在准入门槛、服务范围、风险管控、信息披露等方面的监管要求。二是推动监管信息统一，提升金融监管有效性。加快构建各监管部门间信息共享机制。完善金融机构信息披露制度，统一披露范围、披露标准、主送机构。三是适时推动监管机构统一，提升综合金融监管水平。研究构建一元化的综合监管体系，在提升跨领域金融风险管控能力的同时，激发面向实体经济的综合金融服务创新。与此同时，还要深化综合经营试点，提升金融业国际竞争力。
全国政协委员、友邦（香港）区域执行总监容永祺：
配合“十三五”规划
把香港打造成离岸人民币再保险中心
本报记者 肖扬
去年十八届五中全会通过的“十三五”规划建议，提出支持香港强化全球离岸人民币业务枢纽地位，推动融资服务等向高端高增值方向发展。全国政协委员、友邦（香港）区域执行总监容永祺建议，凭借香港在国际金融平台的地位，完善的法律体系、与国际接轨的经济及金融系统及监督机制、灵活高效的货币调控体系，完善的银行和证券业体系，以及仲裁及调解服务等优势，应把香港打造为离岸人民币再保险中心，协助内地保险公司分散风险，并促进香港、内地保险市场的互联互通及投融资资金的互融互通，配合内地企业“走出去”，以及为“一带一路”大型基建项目提供专业的再保险服务。
全国人大代表、湖北保监局原局长左绪文：
加快设立专业机构 促进科技保险发展
本报记者 刘小微
科技保险作为一种分摊企业科技创新风险的新型金融工具，对于保障和促进科技创新和产业升级具有重要作用。近年来，在科技部、保监会等有关部门的推动下，我国对科技保险创新试点进行了积极探索。
但也存在一些突出问题，全国人大代表、湖北保监局原局长左绪文认为其中主要表现为：承保覆盖面不宽，一些险种设计不够贴近企业实际，保障责任过窄、保障额度偏低，费率标准偏高，不太受企业欢迎；在一些企业急需的风险保障领域，如知识产权保险领域，保险公司无法有效提供相应产品和服务等。
为此，建议相关部门依法积极支持有关方面探索设立科技保险法人机构，进一步完善科技保险市场体系，通过实行专业机构、专业运作、专业服务，促进我国科技保险市场的发展壮大及经营服务水平的有效提升。
全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁：
我国运动健康保险保障亟待完善
本报记者 刘小微
运动健康保险作为专业的风险保障工具，能在分散体育活动特有的风险、提高体育运动管理水平、推动我国体育事业进一步发展等方面发挥重要的作用。因此，全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁建议我国尽快建立运动健康保险体系。一是尽快推动国家层面的体育保险立法。建议根据不同人群的运动健康需要适时出台法律法规，将运动健康保险纳入整体社会保障体系之中。二是社会保险与商业运动健康保险应结合发展。建议建立社会保险和商业保险相补充、基本保险和个性化保险相结合的运动保险模式，并鼓励保险公司开展探索和创新。三是建立健全运动健康保险相关标准。建议政府协调各主管部门，共同建立和规范相关的标准。四是建立运动健康配套的服务和管理体系。建议政府牵头或支持，建立由各行业共同参与的运动保险发展模式。五是增强社会、特别是运动人群的保险保障意识。
全国人大代表、湖北保监局原局长左绪文：
运用商业保险机制 加强志愿者权益保护
本报记者 刘小微
近年来，国内各类民间志愿者服务组织不断兴起，志愿者群体不断壮大，为弘扬社会主义核心价值观、促进社会和谐稳定发挥了重要作用。为加强对志愿者权益的保护，迫切需要有效发挥商业保险机制作用。但在实践中，由于多种原因，往往出现志愿者组织想买保险却买不到合适的产品，或无保险公司愿意承保的情况。
为此，全国人大代表、湖北保监局原局长左绪文建议加快推进国家层面志愿服务立法进程。在相关立法中应明确规定，充分发挥商业保险机制作用，鼓励采取财政拨款、社会捐助、志愿者组织自有资金等方式，全额出资为志愿者购买人身意外伤害保险。并且建议民政部等相关部委加强政策引导、协调，推动相关方面勇担社会责任，积极创新、优化相关保险产品，明确将见义勇为行为纳入人身意外伤亡保险赔付责任范围。同时，保险公司应根据志愿服务的特点，以团体保险特别约定的方式，对志愿者实行免费或优惠承保。
全国政协委员、合众人寿董事长戴皓：
尽快建立长期护理保险制度
本报记者 肖扬
我国商业长期护理保险始于本世纪初，近年来发展势头良好，但由于发展时间短、基础薄弱等原因，仍面临较大挑战。全国政协委员、合众人寿董事长戴皓建议，建立长期护理保险制度。
一是实施长期护理保险制度全民参保计划。建立政府、企业、个人多方共同出资“三源合一”的筹资机制。参照国外经验，可由雇主和个人共同承担。二是给予税收优惠，以促进商业长期护理保险发展。三是扩大长期护理保险试点范围，实时推动长期护理保险的普及。目前上海市、青岛市已进行长期护理险试点并积累了一些经验，建议尽快将经验进行总结和分享。四是充分调动保险公司的积极性。保险公司要根据不同人群的不同需求制定多样化的保险产品，在设计产品时要考虑到层次丰富的条款、明确的健康管理特点和高技术含量的保障等。五是鼓励保险机构与护理机构相互合作。
全国政协委员、中国人民保险集团董事长吴焰：
充分发挥保险功能 完善精准扶贫机制
本报记者 付秋实
为充分发挥保险功能完善精准扶贫机制，服务推进国家扶贫开发战略，全国政协委员、中国人民保险集团董事长吴焰建议进一步完善农业保险保障体系，把精准扶贫落实到发展生产上。鼓励保险机构针对贫困地区开发保价格、保收入的农产品价格保险和特色农险产品，进一步扩大财政对农业保险保费补贴规模和范围。进一步创新救助资金发放方式，把精准扶贫落实到防止因病致贫返贫上。进一步扩大政府购买服务范围，为困难群众提供商业医疗救助保险进一步加大推广农村银保互动机制，把精准扶贫落实到打通金融支持上。明确农业保险保单质押的法律属性，在贫困地区复制推广“农户+财政+保险+银行”模式，支持保险机构以自有资金或募集社会资本，采取助贷模式或专项基金等方式直接投向“三农”。进一步创新保险资金运用模式，把精准扶贫落实到支持欠发达地区基础设施建设上。鼓励保险资金通过债权、股权投资基金等形式，为欠发达地区重大基础设施项目提供稳定、可持续、低成本的长期资金支持。
全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁：
应进一步建设中小学安全保障体制
本报记者 刘小微
中小学的安全与保障工作在社会的稳定与和谐中起着举足轻重的地位，因此，全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁建议建设完善中小学安全与保障体系。第一是开展保险保障教育。大多数中小学生都同时享有校方责任险和商业保险、社会保险的三重保障。保险保障教育可以让学校、家长、学生都充分了解风险的存在，切实利用保险来保障自身的权益。第二是建立中小学风险应对软硬件评价体系。有必要建立完善的风险应对评价体系，包括对硬件的防灾能力评估和软件的人员应急能力评估两方面。第三是引入市场机制，增进产品创新。应激励保险机构开展更适合学校和学生特点的专项险种。第四是明确事故责任，督促各方改进。引入商业保险保障充分救济，则是在实现快速对遭受事故损害的学生进行赔偿救济后，再明确学校、学生家长、社会各方责任，能为今后的安全保障机制和安全保障教育改善提供真实的信息及有用的数据。
保险多管齐下 织密养老保障网
本报记者 刘小微
“为政之道，民生为本。”李克强总理日前作政府工作报告时，再次提到要织密织牢社会保障安全网，并明确要求开展养老服务业综合改革试点，推进多种形式的医养结合。
随着我国老龄化进程不断加快，发展商业养老保险、推进医养结合已经迫在眉睫。“十三五”规划建议提出，要积极开展应对人口老龄化行动，建设以居家为基础、社区为依托、机构为补充的多层次养老服务体系，推动医疗卫生和养老服务相结合，探索建立长期护理保险制度，全面放开养老服务市场，通过购买服务、股权合作等方式支持各类市场主体增加养老服务和产品供给。
而要建设多层次养老保障体系、积极应对人口老龄化、织密织牢养老保障安全网，保险业的发挥空间巨大。
多管齐下构建养老保障体系
近年来，商业保险在建设多层次养老保障体系方面可谓多管齐下。
目前，商业保险凭借自身在精算技术、风险管控和服务网络方面的优势，已在基本养老保险经办业务方面进行了探索。截至2014年底，已经承接江苏、四川等省市地区的基本养老保险经办业务。
通过发挥在方案设计、客户服务、稳健投资等方面的优势，商业保险机构还为企业年金计划的发起、运营、给付提供全程服务。截至去年三季度末，保险业在企业年金市场共计为36686家企业提供受托管理服务，覆盖921万人，累计受托管理资产为3881亿元，受托管理资产规模占企业年金全部法人受托管理资产的70%，投资管理资产余额为4564亿元，占企业年金实际投资运作金额的50.8%。2001年至2014年，年金保险保费年均增速16.9%；2014年，我国年金保险保费收入为2882亿元，同比增长77%；去年1至9月份，年金保险保费收入4353亿元，同比增长90.8%。
与此同时，商业保险机构还积极参与养老服务体系的建设。截至去年底，有45户家庭62位老人签订了以房养老的投保意向书，完成承保手续的有29户38位老人，已开始领取养老金的老人29位。
医养结合加快养老服务供给
“应进一步完善医养结合养老服务体系。”全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁在今年提案中表示，伴随人口老龄化而来的是老年人健康和照护问题的增多，需要康复护理的老人往往选择长期住在医院，增加了医疗保险基金的支付压力，不利于医疗资源优化配置和医院救治功能的有效发挥。
事实上，早在2014年，国务院颁布的《关于加快发展养老服务业的若干意见》就要求加强医疗卫生服务对养老服务的支撑，推动医养结合；去年11月，国务院办公厅转发卫生计生委等部门《关于推进医疗卫生与养老服务相结合指导意见的通知》，也对医养结合进一步提出了要求。
相关数据显示，截至去年9月底，共有9家保险机构已经投资或计划投资28个养老社区项目，计划投资金额665亿元，已投资金额224亿元；还有超过20个省区开办了养老机构责任保险业务。
对此，孙洁认为，医疗保障与老年护理保障之间存在密切联系，但由于在社会保障体系中分属不同的系统、在管理上分属不同的部门，因此，为了使工作机制能够顺畅衔接，必须进行一体化政策设计。孙洁建议，要理顺管理体制，加快建立和完善相关政策，推进医疗卫生服务与机构养老服务相结合共同发展。
委员呼吁建立护理保险制度
据有关部门预测，到2035年，我国老年人口将达到4亿人，失能、半失能的老人数量将会进一步增多，再加上由于疾病、意外带来的护理需求，失能、半失能人群对长期护理需求很高。
鉴于此，全国政协委员、合众人寿董事长戴皓的提案指出，应尽快建立长期护理保险制度。长期护理保险是指对个体由于年老、疾病或伤残导致生活不能自理，需要在家中或疗养院治病医疗由专人陪护所产生的费用进行支付的保险，被国外称为继养老、医疗、失业、工伤、生育之后的第六大保险。按照举办主体的不同，长期护理保险主要分为商业保险模式和强制性的社会保险模式。目前，我国在上海、青岛已进行长期护理险试点，积累了一些经验。
孙洁表示，明确试点推行长期护理社会保险是我国的最优选择。同时，应坚持全覆盖低水平、单独筹资建制、居家服务优先、整合医养资源、管办分开、体现个人责任、注重社会公平的基本原则。
此外，戴皓强调，应抓好政策引导，给予税收优惠，可以考虑限额内的长期护理险支出，对于雇主所得税前列支、对于雇员个人所得税前列支；充分调动保险公司的积极性，根据不同人群的不同需求制定多样化的保险产品，在设计产品时要考虑到层次丰富的条款、明确的健康管理特点和高技术含量的保障等；鼓励保险机构与护理机构相互合作。
保险是看得见的精准扶贫金融工具
李倩
“天有不测风云，人有旦夕祸福”。一场突如其来的自然灾害或是罹患一场大病，往往会将刚刚脱贫的城乡居民再次推向贫困的边缘。何况我国现在还有7000多万贫困人口。要实现十八届五中全会提出的全面建成小康社会新目标，农村贫困人口实现脱贫，贫困县全部摘帽，解决区域性整体贫困，保险业在扩大农业保险覆盖面、推进大病保险、开展新农合经办、发展小额人身保险和运用保险资金支持贫困地区等方面，显然可以成为扶贫开发的重要力量。
在“十二五”时期，保险业积极发挥保险保障功能，有效地支撑了我国开发式扶贫战略实施和持续有力地改善民生。大病保险覆盖人口9.2亿，报销比例普遍提高了10个到15个百分点，345万大病患者直接受益，有效缓解了“因病致贫、因病返贫”现象。保险机构还在全国327个县市参与经办新农合和城镇居民基本医保，服务人数达8547万。我国农业保险业务年均增速达21.2%，累计为10.4亿户次农户提供风险保障6.5万亿元，向1.2亿户次农户支付赔款914亿元。农业保险承保主要农作物14.5亿亩，占全国主要农作物播种面积的59%。五年间，保险赔款和给付3.1万亿元，在应对台风等重大自然灾害和突发事件方面，较好地发挥了经济补偿和社会风险管理作用。
习近平总书记指出：“农村贫困人口脱贫是全面建成小康社会最艰巨的任务。”他强调，“要坚持精准扶贫、精准脱贫，重在提高脱贫攻坚成效。关键是要找准路子、构建好的体制机制，在精准施策上出实招、在精准推进上下实功、在精准落地上见实效。”，要解决好“扶持谁”、“谁来扶”、“怎么扶”三个关键性问题。
正在召开的全国两会上，李克强总理在提交审议的政府工作报告中指出，坚持精准扶贫脱贫，因人因地施策。参加今年两会的全国政协委员、中国人民保险公司董事长吴焰在提案中就表示，保险作为市场化的风险保障、经济补偿和社会治理机制，在保护贫困地区生产力，提升贫困群体再发展能力，提高贫困人口健康服务可及性等方面可发挥积极作用，是精准扶贫，实现全面小康可资利用的重要金融工具。这把金融工具可以通过完善农业保险保障，使农户受灾后得到及时赔付，有效降低农民因灾致贫、因灾返贫的风险，增强农民脱贫致富动力；可以通过引入保险机制完善医疗救助体系，把最困难的群众兜起来，有效解决群众因病致贫、因病返贫问题；可以发挥保障功能和增信优势，撬动信贷资金，有效缓解贫困群体借款难问题，创造有利于“造血式”扶贫的金融环境，在产业扶贫方面发挥重要作用。
为了达到扶贫的“精准”目标，多位代表委员和业内专家均表示，可以通过进一步完善农业保险保障体系，把精准扶贫落实到发展生产上。鼓励保险机构针对贫困地区开发保价格、保收入的农产品价格保险和特色农险产品，切实提高对贫困地区生产力的保护。可以进一步加大推广农村银保互动机制，把精准扶贫落实到打通金融支持上。在贫困地区复制推广“农户+财政+保险+银行”模式，面向贫困群体提供免担保、免抵押的小额贷款保证保险。支持保险机构以自有资金或募集社会资本，直接投向“三农”，强化对贫困农户资金支持。可以进一步创新保险资金运用模式，把精准扶贫落实到支持欠发达地区基础设施建设上，为这些项目提供稳定、可持续、低成本的长期资金支持。而对于大病保险工作，《政府工作报告》已明确：今年将实现大病保险全覆盖。对于巨灾保险，也提出建立巨灾保险制度。
确实，保险是看得见的、可以用的精准扶贫金融工具。保险业理应充分发挥好自身优势，把发展大病保险和农业保险作为保险业打好脱贫攻坚战的主攻方向，帮助打通扶贫工作“最后一公里”。
互联网保险也到“规范”时
本报记者 付秋实
2014年的政府工作报告首次提出“促进互联网金融健康发展”；2015年的报告用“异军突起”来评价互联网金融的发展，并继续提出“促进互联网金融健康发展”；今年的政府工作报告提到互联网金融时用词是“规范发展”。
互联网保险风头正劲
实践已经证明，互联网金融的发展对促进金融包容具有重要意义，为大众创业、万众创新打开了大门，在满足小微企业、中低收入阶层投融资需求，提升金融服务质量和效率，引导民间金融走向规范化以及扩大金融业对内对外开放等方面可以发挥独特功能和作用。
互联网金融这些独具魅力的重要意义也为自身发展奠定了绝对优势。三年间，政府工作报告对互联网金融的布局，从“促进”转变为“规范”，虽意味着风险已经袭来，但也肯定了其发展已初具规模。
以互联网保险为例，“十二五”期间，互联网保险增势强劲。2015年互联网保险保费收入2234亿元，与2011年相比4年增长近69倍，互联网保费在总保费收入中的占比从2011年的0.2%上升到2015年的9.2%。
可以说，随着信息技术的快速发展与广泛普及，互联网及移动互联已成为保险机构销售和服务的新兴渠道。特别是在经济、政策、互联网技术、社会环境等多因素利好保险业发展的2015年，保险行业互联网化进程不断加速：互联网保险公司增多、第三方保险机构力量壮大、保险产品从被动销售的产品转化到主动需求的金融品类。这一年，也成为中国互联网保险发展元年。
互联网保险风险显现
然而，随着互联网保险保费收入的大幅攀升，蒸蒸日上的不仅是行业的繁荣景象，还有消费者的不满。数据显示，2015年，涉及互联网销售保险的投诉共1441件，占总投诉量的4.79%，同比增长46.51%。投诉较多的险种为退货运费险、航班延误险、旅行意外险、车险、新型寿险等。投诉中比较突出的问题有理赔流程长、理赔手续繁琐、拒赔认定不合理、退保申请处理不及时、捆绑销售保险产品、未经同意自动续保、以理财产品名义销售新型寿险产品等。
近几年，我国互联网金融发展迅速，但也暴露出了一些问题和风险隐患。而互联网金融的本质仍属于金融，没有改变金融经营风险的本质属性，也没有改变金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性。
上述问题与风险隐患之于保险业同样存在且深刻。近年来，我国互联网保险呈现加速发展态势，为保险业注入了活力，但也存在销售行为触及监管边界、服务体系滞后和风险管控不足等问题，亟须进一步规范。例如，部分第三方网络平台对保险业务不熟悉，合规风控意识薄弱，出现了违规承诺收益、产品信息披露不合规等违法违规现象，引发了社会广泛争议，甚至是对保险业的负面评价和质疑。
互联网保险规范进行中
全国政协委员、财政部财政科学研究所原所长贾康表示，互联网金融现在面临最重要的问题是，要把规则更清晰地确定起来。
从去年开始，互联网金融领域专项整治的号角已经吹响，继十部委去年7月联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》后，保监会发布了首个互联网金融分类监管细则——《互联网保险业务监管暂行办法》。按照要求，不是任何第三方网络平台都可以卖保险。保险机构通过第三方网络平台开展互联网保险业务的，第三方网络平台应取得保险业务经营资格，应最近两年未受到互联网行业主管部门、工商行政管理部门等政府部门的重大行政处罚，未被中国保监会列入保险行业禁止合作清单。另外，还要求投保人交付的保险费应直接转账支付至保险机构的保费收入专用账户，第三方网络平台不得代收保险费并进行转支付；保险公司向保险专业中介机构及第三方网络平台支付相关费用时，应当由总公司统一结算、统一授权转账支付。从规范以往疏于监管的第三方网络平台入手，将风险挡在行业之外。
未来，随着监管法规的不断完善，监管力度的不断加强，互联网保险市场将会不断洗牌，逐渐走向规范发展。正因如此，贾康提出：“要在发展中规范，给出试错和创新空间，在已有经验的基础上，密切防范跟踪风险的聚集、累积，把发展中规范和规范中发展这两个原则权衡结合，取得尽量好的结果。”
发展高端医疗险
推动供给侧改革
本报记者 刘小微
伴随我国经济的转型升级与供给侧改革的持续深化，对高收入群体健康保障需求进行供给结构调整已渐成趋势，而高端医疗保险正是适应这一调整需求的重要抓手。
所谓高端医疗保险，是指专为高端人群设计，满足其对特需医疗服务的保险产品，通常不同程度地包括高额保障、看病免排队、进口药品报销、保险公司与医院直接结算等服务。据零点咨询最新调研结果显示，外籍人士和高净值人群为高端医疗险主要消费者。其中，高净值人群购买健康保险的比例达到80%，其中近七成是为了防范重大疾病，近六成是为了享受更加优质的医疗环境和医疗资源。
相关行业数据显示，2015年，我国高端医疗保险的总额约25亿元至30亿元，在国内商业健康险总额中占1.1%，虽然尚处发展阶段，但国内高端医疗保险经过多年的孕育，成为业界一致看好的潜力市场。
与此同时，在良好的发展预期下，由于经营高端健康保险业务需要产品开发、运营服务、医疗网络、风险控制等专业的管理平台，因此对于公司的设立门槛相对较高。目前，中国市场上拥有专业健康险牌照，主营高端健康险业务的公司不超过5家。
据悉，平安健康险作为最早布局该领域的险企之一，通过10年的专业积累、携手南非Discovery合资引进与欧美同步的健康管理技术，已经搭建起拥有全球顶尖医疗网络资源和丰富健康险业务管理经验的国际化专业团队，并率先在业内建立全球医疗服务协作网络和客户服务响应系统。除此之外，平安健康险还从外资股东方Discovery引进了国内首个理赔系统、Halo风险管理系统及Vitality健康促进计划。正是这些被国际经验证明行之有效的先进工具，使平安健康险的高端健康险产品与市场同类产品相比拥有了差异化的竞争优势，连续三年保费收入稳居行业之首。
日前，平安健康险针对高净值人群健康、医疗需求度身打造的“尊优人生-全球医疗保险计划”正式上线。该计划投保年龄宽泛，甄选全球顶尖医疗资源，最高可提供上千万元的年度保额。
平安健康险相关负责人表示，为更有针对性地满足高端人群的医疗需求，适应我国人口老龄化的客观国情，该款高端健康计划将健康管理和保险保障的理念相结合，提供三大差异化服务。首先是突破社保地域限制，可在覆盖中国大陆236家，香港500多家，澳门70多家，台湾10多家，美国6000多家的医疗网络中享受就诊咨询、预约、直付等一站式就医服务；其次是提供每年最高达1600万元保额的保险保障，涵盖住院、门诊、特殊门诊、第二诊疗意见等基本保险责任，且包括牙科、眼科个性化等可选保险责任；最后是投保年龄最高至65岁，55岁前保证续保，续到年龄最高至80岁。
